內憂外患，廣發銀行會“躺平”嗎？

5月20日，廣發銀行信用卡中心發布了一則《關于進一步明確信用卡資金用途規范的公告》，繼續規范信用卡的使用。相較于廣發銀行信用卡中心2022年發布的的公告，本次公告增加了第七條“信用卡資金不得用于購買彩票、賭博等”條款。

廣發銀行再次發布資金規范公告可能是與其去年年底遭受罰款有關。此前廣發銀行因為存在9項違法行為類型，被處罰款3484.8萬元，12位責任人中就有5位隸屬于信用卡中心。

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而且從近幾年的表現來看，廣發銀行的信用卡業務已經不太好做了。數據顯示，2018年至2022年，廣發銀行的信用卡累計發卡量增速就呈現逐步下滑的趨勢，從2018年的22.47%下滑至2022年的7.92%；廣發銀行的信用卡透支余額也從2018年的4855.01億元下跌至2022年的4396.89億元。

相較之下，2022年末招商銀行信用卡流通卡張數位1.03億張，信用卡貸款余額8,844.30億元，同比增長5.25%。不可否認，信用卡市場已進入下行期，但是即便在同一條賽道上，廣發銀行的表現也并不出色。

在業務表現不佳的同時，廣發銀行卻調高了信用卡費率。4月4日，廣發信用卡中心發布公告稱，因信用卡業務調整，擬于2023年7月4日起更新部分廣發信用卡的年費收取規則，隨即又于4余額12日和21日發布公告，上調了各種信用卡的年費。但是另一方面，廣發銀行又推出了刷卡免年費政策。

有分析認為，這是因為監管部門要求長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。廣發銀行于是通過上調年費和推出刷卡免年費的“組合拳”刺激消費者使用信用卡消費，從而降低睡眠卡率。但也有分析認為，隨著信用卡業務擴張放緩，廣發銀行可能計劃從開拓增量向維持存量轉型。

信用卡業務如同廣發銀行的晴雨表，在信用卡業務失速的同時，廣發銀行的經營指標也出現了下滑。2022年財報顯示，廣發銀行報告期內實現營收751.54億元，同比僅增長0.33%，實現凈利潤155.28億元，同比大幅下滑11.15%。

廣發銀行對此的解釋為“主要是合理增提撥備，有效應對市場變化帶來的風險。”但是從財報來看，廣發銀行的撥備覆蓋率反而從2021年的186.27%下降至2022年的165.83%，不良率從2021年的1.41%上升至2022年的1.64%。廣發銀行似乎并做好充足的準備應對市場風險。

在全國12家股份制銀行中，廣發銀行的排名也是靠后的。在中銀協公布的“2022年中國銀行業100強榜單”中，廣發銀行排名第16位，僅高于浙商銀行、渤海銀行和恒豐銀行。不僅如此，廣發銀行的成本收入比從2020年的28.66%攀升至2022年的35.28%，在所有股份制銀行中最高。這意味著廣發銀行的盈利能力也有所下滑。

12家股份制銀行中，也僅有廣發銀行和恒豐銀行沒有實現上市。諷刺的是，廣發銀行早在2009年就開始籌備上市，但是一直沒能成功。

對于廣發銀行的困境，有分析認為是其人事調動頻繁、內部斗爭嚴重所致。

2016年，時任廣發銀行的董事長董建岳、行長利明獻辭任。據傳董建岳是因為沖擊IPO失敗而選擇辭職。

2018年，接任董建岳的董事長楊明生上任不到兩年后辭職，王濱被選舉為新任董事及董事長。

2022年1月王濱被中央紀委調查，3月由白濤接任其職務。

從2016年到2022年，廣發銀行就換了三任董事長。上面地領導變動頻繁，下面的中層干部也常常動蕩不止。

早在2011年就有媒體報道稱廣發銀行為了推動上市，提高業績并整肅管理層隊伍，以至于撤換了20名分行行長。

2017年，又有媒體報道稱，中國國壽入股廣發銀行后，廣發銀迅速免職多家分行行長。

2021年3月，又有媒體報道稱廣發銀行15家分行人員出現變動，據稱，行長離任與分行的內控或授信業務疑現較大漏洞有關。但廣發銀行對此予以否認。

除此以外，一些廣發銀行內部的職員也在社交網絡平臺上吐槽如果在公司站錯隊升遷就無望了。

一邊是外部市場挑戰嚴峻，另一邊是內部人事調動頻繁，人心不穩，廣發銀行如果再不調整，恐怕真就“躺平”了。

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