繼惠民保成為現象級產品后，普惠保險擴展至家庭財產領域。近日，上海首個城市定制普惠型家庭綜合保險“滬家保”正式上線。

“滬家保”由人保財險、太保產險、太平財險、國壽財險、中銀保險5家保司作為上海財險行業首批代表共同承保，針對城市居家場景下的各類常見風險，提供涵蓋財產、第三者責任、意外傷害以及生活服務等在內的各類風險保障。

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《國際金融報》記者梳理發現，今年4月以來，重慶、廣東廣州、福建三明、云南昆明、浙江寧波、四川自貢等十余個地區相繼推出普惠型家財險，價格在59元/年到666元/年不等。

業內預測，隨著我國住房市場進入高質量發展期、居民對于居住安全的關注不斷上升，以及各家險企對于非車險業務的挖掘，家財險市場規模有望快速提升。

保費低、保額高、保障全

從保障方案來看，“滬家保”分為普惠版和城市版。前者保費89元/年/戶，提供最高120萬元保障；后者保費189元/年/戶，提供最高230萬元保障。

借鑒惠民保的產品設計，“滬家保”也采用“保險+服務”的思路。具體來看，家庭財產綜合保障方面，針對房屋及其室內附屬設備、室內裝潢和室內財產三類保險標的所遭受的火災、爆炸等意外事故，以及因臺風、暴雨等自然災害造成的損失提供保險保障，同時還附加臨時租房保障、管道破裂保障、室內盜搶保障。

第三者責任保障方面，包括因高空墜物，火災、爆炸，管道破裂造成的第三者人身傷害和財產損失。人身意外傷害保障方面，包括公共區域高空墜物意外、電梯意外、火災爆炸意外、燃氣意外造成的身故或傷殘。生活服務方面，提供上門開鎖、馬桶疏通、日常法律咨詢等服務。

此外，“滬家保”沒有戶籍限制，可投保人群非常廣泛，只要年滿18周歲均可為自有房屋、租住房屋投保，且支持房東為房客投保，企業為員工投保。

眾托幫聯合創始人兼總經理龍格在接受《國際金融報》記者采訪時表示，城市定制型普惠家財險類惠民保式共保體運營，同樣主打普惠，具有保費低、保額高、保障全的特點，能夠給消費者提供更全面更優惠的風險保障與服務。

“普惠型家財險是一種具有廣泛社會意義的保險產品。”農文旅產業振興研究院常務副院長袁帥指出，它一方面可以擴大家財險市場的規模，增加保險公司的保費收入；另一方面可以提高新市民的財產保障能力，減少財產損失風險。此外，普惠型家財險還能有效促進保險行業可持續發展，推動保險產品的創新升級。

瑞士再保險近期發布的報告認為，得益于各地政府的有效推廣，普惠型家財險以住房保障需求為根本出發點，具有保障全面、價格實惠、服務性強等顯著特征。同時，其創新性地與本地維修服務商建立合作，將保險與高頻服務相結合，以行業合力在各個線上線下渠道進行宣傳和推廣等，顯著促進了家財險在市場上的普及，增強了消費者對于新興家財險產品的信任度，有效提升了風險保障和社會治理效率。

推進風險減量服務

一直以來，普惠型家財險的發展離不開監管政策的支持。2022年3月，原中國銀保監會、中國人民銀行發布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》明確要求，優化新市民安居金融服務；推廣家財險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力。

同年9月，應急管理部等部門在答復全國政協委員提案時表示，將多方聯動加強家財險宣傳，提高人民群眾防災減損意識和保險意識，繼續鼓勵財險公司圍繞新時代家庭財產風險情況變化，創新家庭財產保險保障方案，優化保險服務，并通過在部分地區開展試點和研究的方式，積極推動家財險發展。

那么，作為又一惠民類保險項目，普惠型家財險能否復刻惠民保的輝煌？

龍格表示，參考惠民保模式，目前已推出的普惠型家財險普遍采用了共保體形式。通過多家公司共同承保、參與推廣，普惠型家財險的參保率相比于過往應該會有明顯提升。此外，一些普惠型家財險還包含整個家庭的意外責任，也增加了對老人和小孩意外險的購買機會。

“不過，普惠型家財險只能個人自付，不能像惠民保那樣通過醫保賬戶支付。從續保率來看，相對于健康險產品，老百姓對家財險的認知度和緊迫性不同，其續保意愿應該會低于惠民保。”他強調。

龍格補充指出，在洪澇、臺風等自然災害頻發下，財險公司可以通過普惠型家財險參與事前管理，幫助防災防損，這與保險的風險減量管理也是相匹配的。

“‘買了保險沒出事覺得虧’這種錯誤認知在多數老百姓心中仍根深蒂固，這是傳統保險風險等量管理側重事后經濟補償的經營邏輯帶給人們的固有印象。”有業內人士向記者指出，現代保險功能正從事后補償向事前預防、事中控制風險轉變，從風險等量管理向風險減量服務拓展，致力于從總量上降低社會風險的暴露及其成本，為投保人和社會創造價值。

他認為，長期以來，個人家庭財產損失補償存在覆蓋面小、金額低、保障不足的問題。以“滬家保”為代表的普惠型家財險，風險保障范圍更加廣泛，既能夠保障人、財、物，也可以著手“保險+科技”提供風險減量管理服務，成為解決居民日常生活中急事難事瑣事的“好幫手”。

市場增量待挖掘

家財險是我國財產保險傳統的“老三險”（企財險、車險、家財險）之一，自20世紀80年代恢復國內保險業務以來開辦至今，但發展一直不溫不火。

行業數據顯示，保險業較發達國家的家財險普及率均在70%以上，而我國家財險的投保率長期低于10%，在保費市場份額中占比不足1%。2021年和2022年，家財險保費收入在財險行業整體保費收入中的占比分別為0.72%、0.98%。

對于我國的家財險發展相對滯后，瑞士再保險分析認為，由于中國住宅建筑結構抗風險能力高，對于自然災害風險暴露較低，因而中國住戶對于風險感知度較低，對于保險產品的認知更為有限，保險深度也偏低，存在較大的保障缺口，商業化進展任重而道遠；渠道方面，傳統銷售模式很難實現家財險大的突破；產品方面，同質化嚴重，難以滿足多樣化的保障需求。

不過，值得一提的是，受保費規模低基數、險企發力非車險業務及政策激勵等原因影響，家財險從2022年開始展現出強勁的增長勢頭。根據國家金融監督管理總局數據，2022年財產險業務累計實現原保險保費收入1.27萬億元，同比增長8.92%。在披露的主要細分險種中，家財險全年實現保費收入164億元，同比增長67.22%，是保費增速最快的險種。

展望未來，如何進一步挖掘家財險市場增量？

袁帥指出，要提高家財險產品的吸引力，可以從以下四方面入手：一是要加強產品的定制化設計，滿足不同客戶的個性化需求；二是要提高產品的服務質量，加強售后服務和理賠服務，提高客戶滿意度；三是要加強產品的宣傳和推廣，提高產品的知名度和美譽度，吸引更多客戶購買；四是要不斷創新產品設計和銷售模式，提高產品的競爭力和市場占有率。

瑞士再保險認為，未來家財險的著力點應聚焦在產品升級、增值服務和渠道整合三個方面。在產品方面，以客戶為中心，打造差異化產品，例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設計風險保障內容以及推出組合產品等。在服務方面，豐富服務內容與體系，提升風險減量工作質量，例如拓展增值服務內容、引入物聯網設備、簡化理賠流程以及建立服務評估監督體系等。在營銷方面，創新營銷方式，推動渠道創新，例如增強消費者住房風險意識培養和產品教育、借助交叉銷售渠道以及加強第三方合作等來推動家財險的普及。

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